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投资前你应该知道这些网络借贷知识

要点解读

电子合同的合法性

根据《合同法》和《电子签名法》的规定,当事人可以采用合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等形式订立合同,并通过以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据电文等电子签名方式进行签署,当事人不能仅因合同采用电子签名、数据电文的形式就否定其法律效力。旺财谷网站生成的合同属于电子合同,且电子签名为符合条件的可靠电子签名,具有合法性和有效性,各方当事人应当履行并遵守合同规定。

网贷平台提供居间撮合服务的合法性

《合同法》第23章专门对“居间合同”作出规定,其第424条明确定义为:“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务,委托人支付报酬的合同”。旺财谷致力于为民间借贷业务提供优质高效的撮合服务,以促成借贷双方形成借贷关系,然后收取相关报酬。此种居间服务有着明确的法律依据。

出借人获得收益的合法性

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,投资人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求投资人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。” 旺财谷上的出借人向借款人投资资金并按照约定利率收取利息,该利率未超过前述规定的上限,为合法利息收益,受到法律保护。

出借人及借款人之间的借贷关系的合法性

《合同法》第196条规定:“借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同”;根据《合同法》第十二章“借款合同”和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,我国法律允许自然人等普通民事主体之间发生借贷关系,并允许投资方到期可以收回本金和符合法律规定的利息。出借人与借款人之间形成的借贷关系受到法律保护。

风险提示

任何投资方式都会有相对应的风险,出借人(即投资人)应在了解了相关风险以及风险产生的原因等知识后,再进行投资。而关于网络借贷风险,主要包括以下几个方面:

(一)法律及监管风险

现阶段国家对网贷行业的法律监管体系还没有完全成型,目前整个行业的监管还处于探索的阶段,并未成熟。基于此,许多新的法律法规相应出台且可能不断根据行业发展情况改变监管方法和策略,相关监管机构对法律法规的官方解释和执行尺度也可能存在较大不确定性,前述因素就可能会引发相应风险。新制定的法律、法规或修正案具有追溯力,从而可能对出借人的投资收益造成不利影响。

但是,“普惠金融”方向始终是国家鼓励发展的,只要网贷平台积极拥抱监管并配合整改,最终实现合规经营,就不会有太大的风险。所以,网贷平台的合规度非常重要。

(二)借款人信用风险

在2016年8月24日由银监会出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“《办法》”)中明确提出:“借款人与出借人遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任,不承担借贷违约风险。”

所以,针对网贷平台上的债权,网贷平台需要在债权形成前对借款人的借款需求及相关信息进行必要资信评估,但网贷平台不应对借款人的还款能力做出任何明示或默示的担保或保证。而当借款人因收入情况、财产状况发生变化、人身出现意外、发生疾病、死亡等情况,短期或者长期丧失还款能力,或者借款人的还款意愿发生变化时,出借人的出借资金可能无法按时回收甚至无法回收,出借人的预期收益可能无法实现。如前所述,网贷平台基于国家监管机构的相关要求,不应承担借贷违约风险,也没有义务对逾期的本息以及费用进行垫付或未经委托对借款人进行追索。

这是监管机构对所有网贷平台的统一要求,这也正是为什么“风控和资信审核”和“小额分散”对网贷平台那么重要。“风控和资信审核”确保借款项目“严格准入”,控制网贷平台上标的质量;“小额分散”帮助出借人分散风险,将风险尽可能地降低。

(三)资金流动性风险

针对出借人的出借本金或者回款再出借资金,网贷平台会积极帮助出借人寻找、推荐借款人,但这一撮合匹配时间长短存在一定不确定性。同时,网贷平台在出借人提出债权转让需求时,会努力帮助出借人寻找、推荐愿意受让债权的其他出借人,以完成出借人的债权转让,但网贷平台并不能对债权转让的实现以及具体实现时间做出任何承诺和保证。

所以,出借人在投资并进行任何一款产品的债权转让前,都需考虑到此项风险,为实现债权转让预留出一定时间

(四)技术风险

网贷平台的正常经营基于其网站的正常运营,背后的运营涉及海量技术,这必然会涉及相应的技术风险。

例如,由于无法控制和不可预测的系统故障、设备故障、通讯故障、电力故障、网络故障、黑客或计算机病毒攻击、以及其它因素,可能导致网贷平台出现非正常运行或者瘫痪,从而导致出借人无法及时进行查询、充值、出借、提现等操作。

(五)市场风险

每一家P2P网贷平台同时也是一家企业,那就自然身处在整个P2P网贷行业对应的市场中,可能会因这一市场资金面紧张或利率波动、行业不景气、企业效益下滑等因素引起相应风险。这需要考验一家企业的运营能力,如果一家企业运营状况良好且具有完善的管理系统,因市场波动而引起的风险就小,而一家没有盈利、本身就摇摇欲坠的企业,市场上的任何风吹草动都有可能带来毁灭性的灾难。

出借人可以从一家网贷平台披露的各类数据中推测这家企业的运营状况,比如业绩规模、月度借款笔数等等。

(六)道德风险

这也许是出借人最为担忧的风险,在巨大资金流面前,道德风险的确是需要给予高度重视的。网贷平台一旦“爆雷”,那出借人的心血很可能就全成空了。而那些跑路平台,要么是网贷平台“自融资金”且资金链断裂所致,要么网贷平台本身就是虚假借款、存心骗出借人的钱,都是严重违反道德的。而防范平台道德风险,大家主要考察两点:网贷平台借款是否真实?——观察平台对借款标的情况的信息披露是否完善。出借人汇集的资金是否直接到借款人账户?——观察网贷平台是否实现银行资金直接存管。只要网贷平台真正做到这两点,就基本上杜绝了大部分的诈骗悲剧发生。

(七)不可抗力风险

由于战争、动乱、自然灾害等不可抗力因素的出现而可能导致出借人的出借资金损失的风险。

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》 《网络借贷资金存管业务指引》 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 《中华人民共和国反洗钱法》
旺财谷提示您:市场有风险,投资需谨慎。

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